שלא נדע מצרות: מה זה ביטוח קטסטרופות?
כל מי שרכש לאחרונה ביטוח בריאות יודע שמעבר לשירותים מצילי החיים שביטוחי הבריאות הפרטיים מממנים, מוצעות לנו שפע של הרחבות בתיאורים מבלבלים שנשמע כאילו הם…
התוכנית החדשה של הממשל בסין: רגולציה בענף הביטוח המקומי
החקלאים הסינים נפגעים ממזג אוויר הפכפך: שיטפונות, בצורת, ימים של גשם שפוגעים בחקלאות והרס לרכוש ולגוף. באופן מפתיע, רק מעטים הם בעלי ביטוח בריאות או רכוש, והממשלה בסין מתכוונת להנגיש את תחום הביטוחים, עם צמצום חופש הפעולה של חברות הביטוח. מי המרוויחים מהתקנות החדשות, ומתי בדיוק זה צפוי לקרות?
בחודשים האחרונים ממשלת סין עורכת שתי רפורמות רחבות היקף. הראשונה, אשר כבר נמצאת בשלבי יישום מתקדמים, מתמקדת בתחום ההיי-טק ואילו השנייה, שיצאה לדרך בתחילת אוגוסט 2021, מתמקדת בתחום שירותי הבנקאות והביטוח המקוונים. בעוד תוצאותיה, לטוב ולרע, של הרפורמה שערכה ממשלת סין בתחום הטכנולוגי המכונה גם – The Chinese tech crackdown כבר ברורות, מעניין לנסות ולהעריך כיצד תשפיע הרגולציה החדשה בתחום הבנקאות והביטוח על חברות סיניות ואחרות.
מדובר ברפורמה שונה מזו שבוצעה בתחום הטכנולוגי
הרגולציה החדשה של ממשלת סין בתחום הטכנולוגי הכולל חברות פינ-טק, מסחר אלקטרוני ואחרות, גרמה באופן ישיר למחיקת כ – 1.5 טריליון דולר מערכן של חברות סיניות. אולם, ההערכה היא שבסופו של יום רגולציה זו משפרת לא רק את מצבו של ציבור הצרכנים אלא גם את זה של בתי עסק המוכרים או משתמשים בטכנולוגיות שהושפעו מהרפורמה. לכן, ההערכה הרווחת היא שכעת, משהסתיימה המפולת לה גרמה הרפורמה, עשויה להתחיל תקופת הזדמנויות המתאימה להשקעה בחברות טכנולוגיה סיניות וחברות זרות הפועלות בשוק הסיני. הרפורמה בתחום שירותי הבנקאות והביטוח המקוונים היא שונה מהותית מרפורמת ה- Tech crackdown שקדמה לה. אמנם, שתי הרפורמות מבוצעות בשיטה דומה: הטלת האחריות לאיתור וביצוע השינויים הדרושים על החברות עצמן תוך הצבת מגבלות זמן מאתגרות מאוד, אולם כבר עם צאת הרפורמה השנייה לדרך ברור שמדובר במהלך אשר נכונו לו השפעות חברתיות מרחיקות לכת בעוד קודמתה נועדה בעיקר להגן על ציבור צרכנים המאופיין במצב כלכלי נוח יחסית.
מגיפות ואסונות טבע
מגפת הקורונה ואסונות טבע רחבי היקף, דוגמת השיטפונות במחוז חנאן במרכז סין בחודש יולי השנה, הדגימו היטב את הצורך ברפורמה רחבה בתחום הביטוח. מסתבר שעבור עשרות, אולי אף מאות מיליוני סינים אירועים כאלה פירושם מהלומות קשות עוד יותר מכפי שניתן היה לצפות. קשיים רבים של הציבור הסיני מקורם בחוסר בכיסוי ביטוחי מספק. מסתבר שלרבים מהסינים אין ביטוח בריאות המעניק מענה הולם במקרים קיצוניים, לרבים אין ביטוח כלל וישנן מי שרכשו פוליסות ביטוח באופן מקוון רק כדי לגלות בשעת אמת שאין חברת ביטוח חסונה דיה ממנה ניתן לתבוע פיצוי. גם בתחום ביטוח הרכוש ותחומי ביטוח נוספים המצב שנוצר בסין כתוצאה מן הפעילות המקוונת של בנקים וחברות ביטוח אינו מניח את הדעת.
צמצום חופש הפעולה של חברות הביטוח, גידול בביקוש
בעקבות הרגולציה החדשה בתחום הבנקאות והביטוח החלו שני כוחות פועלים במקביל על חברות הביטוח המנהלות פעילות מקוונת ענפה בתחומים כמו שיווק ומכירת פוליסות באופן מקוון למשל. ברור שחברות רבות תאלצנה להתמודד עם אבדן מקורות הכנסה משמעותיים, אבדן שנגרם בשל צמצום היכולת לפעול בצורה חופשית במרחב המקוון. מצד שני ברור גם שהרפורמה תגרור אחריה גל של ביקושים מקרב ציבור שלמד על בשרו את הצורך לרכוש כיסוי ביטוחי מספק ומבין שהרפורמה משפרת את יכולתו לעשות זאת.
מה שלא יקרה – זה הולך לקרות מהר
מכיוון שמדובר ברפורמה הנמצאת, בשלב זה, בחיתוליה, לא פשוט להעריך את השפעתה על ביצועיהן של חברות ביטוח סיניות ובין לאומיות הפועלות בסין. עם זאת, ברור שהדברים עומדים להתפתח במהירות. ממשלת סין הציבה תאריכי יעד כמעט בלתי אפשריים לחברות הביטוח, כך למשל הקמת צוותי בדיקה פנימיים והגשת דו"ח ליקויים עד ה- 20 לספטמבר 2021.
הרגולציה הסינית החדשה בתחום הביטוח תגרום וודאי למחיקת הון בהיקף נכבד אולם היא מגיעה בתקופה בה שוק הביטוח הסיני נמצא במצב יציב ואף בצמיחה: נכון לסוף שנת 2020 פעלו בסין כ- 146 חברות ביטוח באופן מקוון. יש לקוות שהפגיעה בענף הביטוח תהיה קצרת מועד ושהרפורמה תביא עמה יתרונות משמעותיים לציבור הרחב.
לבדיקה והשוואה של התיק הביטוחי בין חברות הביטוח המובילות השאירו פרטים ונציג מקצועי מטעמנו יחזור אליכם בהקדם
*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר
