מחלות קשות – מדוע כדאי לרכוש במסגרת ביטוח בריאות פרטי?
מחלות קשות: להתכונן לקראת כל מצב אף אחד מאיתנו לא רוצה לדמיין סיטואציה אשר במסגרתה אנו או אחד הקרובים לנו נקלע לאירוע רפואי חמור או…
האקלים הורג את חברות הביטוח
באפריל השנה (2021) פרסם עיתון הניו יורק טיימס מאמר מרתק בנוגע לעלויות ההתמודדות עם שינויי מזג האוויר. בשורה התחתונה, כך נכתב באותו מאמר, על פי הערכות של חברות הביטוח, עד שנת 2050 עלויות ההתמודדות עם השינויים והאסונות של מזג האוויר יחתכו את הכלכלה העולמית בלא פחות מאשר 23 טריליוני דולרים, שהם כ – 15% מהתוצר הגלובלי המשותף. מדד העושר העולמי יצלול מטה, ומי שיסבלו במיוחד מהשינויים הללו הן כמובן מדינות עניות יותר, כמו מדינות המזרח הרחוק שמתמודדות עם שיטפונות קשים בשנים האחרונות, שיטפונות שעוקרים ממקומם בתי משפחות, הורסים שדות ויבולים ונוטלים חיי אדם.
רק בארצות הברית לבדה, מוערכים נזקי מזג האוויר בשנת 2021 בעלות כוללת של כ – 22 מיליארדי דולרים. נזקים אלה הם למשל:
- גלי חום קיצוניים ובצורת שלא נראתה כמותה עדיין בהיסטוריה של איזור דרום מזרח ארה"ב
- שיטפונות באזור קליפורניה לקראת סוף ינואר
- גלי כפור שפקדו את אזור מדינות המרכז בדרום ארה"ב (טקסס, לואיזיאנה, מיסיסיפי, אלבמה) בפברואר
- סופות טורנדו במרץ באזור פלורידה
- ועוד
הנזקים למשקי האב הפרטיים ולמדינה רחבי היקף. חיים שלמים נקברים מתחת לגלים של חום, קור, ותנאי מזג אוויר קיצוני, ויש מקום לשאול מה תפקידן של חברות הביטוח בשינויים הנגרמים מהאקלים על ההוצאות והנזקים שאלה גורמים, וכיצד חברות הביטוח נערכות לקראת שינויים דרמאטיים נוספים שייגרמו כתוצאה מההתחממות הגלובאלית והשינויים במזג האוויר.
הרווחיות של חברות הביטוח בסכנה
כל מוצר ביטוחי מציע שיפוי כספי במקרה של נזקים לבעל הפוליסה, מנזק לרכב מבוטח ועד נזק למוניטין במקרה של תקיפות סייבר. הרווחיות של חברת הביטוח נובעת מהסיכון הנמוך להתרחשות אירוע ביטוחי ביחס לכמות המבוטחים וסכומי הפרמיות המשולמים. מה שידחוף את חברות הביטוח אל מעבר לרף הרווחיות יהיה גידול בכמות האירועים הביטוחיים או בעלויות השיפוי כנגד אירועים כאלה, וניראה שבהיבטים של ביטוח נכסים וביטוחים המושפעים מנזקי מזג האוויר, זה בדיוק מה שעומד לקרות. במקרים של עלייה סטטיסטית בסיכוי לאסונות טבע שחברות הביטוח ייאלצו לשפות כספית או בסכומי השיפוי שיידרשו, חברות הביטוח תהיינה חייבות להגדיל את סכומי הפרמיה, או במילים אחרות לייקר את המוצרים שלהן, ואז מטבע הדברים כמות הלקוחות המבוטחים צפויה לרדת.
הלכה למעשה, בארצות הברית ממוצע התשלומים לנזקי מזג אוויר בין השנים 2010-2020 עמד על 31 מיליארדי דולרים לשנה, כשבעשור שבין שנת 2000 ל – 2010, ממוצע התשלומים של חברות ביטוח לשיפוי עבור נזקי מזג אוויר עמד על כ – 19 מיליארדי דולרים.
אפשרות נוספת: חברות הביטוח מגינות על הנכסים מפני אסון
כאשר חברת ביטוח מציעה לנהגים ביטוח רכב, היא דורשת הוכחה לקיום מערכות מיגון ברכב, כמו למשל מערכות התראה בפני גניבה או בפני התנגשות. באותו האופן, עשויות חברות הביטוח שפוליסות הביטוח שהן מציעות יושפעו כתוצאה מהשינויים במזג האוויר ומריבוי אסונות הטבע בעולם לדרוש מהמבוטחים הקפדה על אבזור והרגלים שיפחיתו את הסיכוי לנזקים כתוצאה מהשינויים במזג האוויר, כמו למשל התקנה של מערכות לגילוי אש וממטרות לכיבוי שריפות בתוך ומחוץ לבית. שינויים כאלה עשויים לא רק להשפיע על סכומי הפרמיה החודשית שחברות הביטוח ישלמו למבוטחים אלא גם על הסיכון לנזקים גדולים בנכסים המבוטחים.
שינויים יותר מרחיקי לכת שעשויים לנבוע מבחירות של חברות הביטוח הם למשל ביטוח של נכסים באזורים מוכי אסונות. אם ביטוח בית במדינות דרום ארה"ב, באזורים בהם מזג האוויר מתחמם במיוחד והסיכון לבצורת ושריפות הוא גבוה, הוא בלתי אפשרי או נדרש לפרמיה חודשית גבוהה מאוד ביחס לרכישת נכס במיקומים בטוחים יותר בארה"ב, ייתכן שמפת האכלוס תשתנה, כשנכסים באזורים עם פוטנציאל לאסונות טבע יאבדו מהאטרקטיביות שלהם או שאי אפשר יהיה לבטח אותם. שינויים כאלה כבר מתרחשים בארה"ב, כאשר רק לאחרונה פורסם כי העלייה בפרמיות ביטוחי הנכסים במדינת קליפורניה הפכו את ביטוחי הנכס למוצר שמרבית בתי האב פשוט לא יכולים להרשות לעצמם.
לבדיקה והשוואה של התיק הביטוחי בין חברות הביטוח המובילות השאירו פרטים ונציג מקצועי מטעמנו יחזור אליכם בהקדם
*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר
