מה זה מקדם ביטוח מובטח? - Keynes - קיינס פורטל הביטוחים המוביל | המפתח שלך לעולם הביטוח

מה זה מקדם ביטוח מובטח?

מקדם מובטח

אם אתם לא מכירים את המושג "מקדם ביטוח מובטח", ויש לכם ביטוח מנהלים או חיסכון פנסיוני בן 10 שנים או יותר – המאמר הזה הוא עבורכם. חשוב שתכירו את המושג שיקבע את גובה הקצבה החודשית שלכם וישפיע על איכות החיים לאחר גיל הפרישה. כל מה שחשוב שתדעו על אותו מקדם ביטוח, שאולי גם לכם יש ואתם לא מכירים אותו – לפניכם.

מה זה בדיוק מקדם ביטוח מובטח?

"מקדם ביטוח מובטח" מכונה גם "מקדם המרה מובטח", "מקדם קצבה מובטח" או "מקדם מובטח" בקיצור. הכוונה היא למקדם באמצעותו מחושבת הקצבה החודשית שמקבל מי שמגיע לגיל גמלאות בזכות חיסכון פנסיוני שצבר בביטוח מנהלים, בקרן פנסיה או בקופת גמל.  מקדם המשמש לחישוב הקצבה החודשית יכול להיות מובטח, כלומר ידוע מראש, או שאינו מובטח – במקרה כזה הוא ייקבע רק בעת הפרישה לגמלאות. 

חשוב לדעת שביטוח מנהלים הוא מוצר פנסיוני המיועד לאו דווקא למנהלים אלא לכל עובד שכיר או עצמאי, ללא תלות באופי המלאכה בה עוסקים ואם יש לה מאפיינים של ניהול עובדים הכפופים להם או לא. עד לשנת 2013 ניתן היה לרכוש ביטוח מנהלים עם מקדם המרה מובטח. מקדמי המרה בפוליסות ביטוח מנהלים מאוחרות יותר (שנרכשו החל מ – 2013 והלאה), כמו גם מקדמי המרה בקרנות פנסיה ובקופות גמל שנפתחו החל משנה זו, אינם מובטחים ונקבעים רק בעת הפרישה לגמלאות ותחילת תשלום קצבה מן החיסכון. 

תרגום הסכום שנצבר בחיסכון לקצבה חודשית

כאמור, מקדם ההמרה הוא הכלי המשמש לתרגום הסכום שנצבר במכשיר החיסכון הפנסיוני לסכום שישולם כקצבה חודשית. כך למשל מי שחסך 1,200,000 שקלים בביטוח המנהלים שלו והובטח לו מקדם קצבה של 200 יתחיל לקבל קצבה בגובה 6,000 שקלים למשך שארית חייו (1,200,000 לחלק ל – 200). כך יוצא שככל שמקדם הקצבה נמוך יותר כך הקצבה החודשית שתשולם תהייה גבוהה יותר. 

כאמור, מקדם המרה מובטח היה נהוג בפוליסות ביטוח מנהלים שנמכרו לפני 2013. בשל החשש לקריסת מכשירי חיסכון חשובים אלה כתוצאה מעליה בתוחלת החיים, נאסר בחקיקה לקבוע מקדם המרה מובטח ובפוליסות ביטוח מנהלים שנמכרו אחרי 2013 מקדם ההמרה אינו מובטח יותר. הוא נקבע רק בעת ההגעה לגיל הפרישה לגמלאות לפי תוחלת החיים ולוחות תמותה של האוכלוסייה, ומי שקובעת אותו היא רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון עבור כלל מוצרי החיסכון לעת הפרישה מטעם כל המוסדות הפיננסיים.

ניוד ביטוח מנהלים עם מקדם ביטוח מובטח

בשנת 2008 התקבלה החלטה להפוך את פוליסות ביטוח המנהלים לקצבתיות בלבד.
כפועל יוצא מהתחרות בין חברות הביטוח, המבוטחים קיבלו מקדמי קצבה נמוכים, שמבטיחים קצבה גבוהה.
ביטוחי מנהלים עם מקדם ביטוח מובטח נמכרו, כאמור, רק עד שנת 2013. עד שנה זו מי שבחרו לחסוך את כספם באמצעות ביטוח מנהלים במסלול קצבתי נהנו ממקדם קצבה שגובהו נקבע ביום ההצטרפות לביטוח ובהתאם לחישוב שביצעה חברת הביטוח.
ברבות הזמן, חברות הביטוח ורשות שוק ההון הביטוח והחיסכון נוכחו לדעת שתוחלת החיים עולה ומקדמי הקצבאות המובטחים עלו אף הם. בשנת 2013 משרד האוצר החליט לאסור שיווק ביטוח מנהלים עם מקדם ביטוח מובטח, זאת בשל החשש שחברות הביטוח יקרסו כשלא יוכלו לעמוד בתשלומי כל הקצבאות המחושבות לפי מקדמי ביטוח מובטח שנקבעו מזמן.  כל מי שהחלו לחסוך מרגע זה והלאה, קיבלו הצעות למוצרים פנסיוניים עם מקדם ביטוח בגובה שאינו מובטח בעת ההצטרפות אלא נקבע ביום הפרישה לגמלאות. 

רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון החליטה לאפשר ניוד ביטוח מנהלים עם מקדם ביטוח מובטח בין חברות הביטוח השונות. כיום מי שבבעלותם פוליסת ביטוח מנהלים עם מקדם ביטוח מובטח יכולים לבחור לעבור לקרן פנסיה או קופת גמל כדי להוזיל את דמי הניהול ולהמשיך ליהנות ממקדם ביטוח מובטח זהה לזה שהיה להם.

מתי לא כדאי להתנייד?

מי שיש להם פוליסת ביטוח מנהלים, קופת גמל או קרן פנסיה עם מקדם ביטוח מובטח נמוך מוכרחים לבחון היטב מה מציעות להם חברות מתחרות לפני שהם מחליטים אם משתלם להם להתנייד. עבור מי שיש להם מקדם ביטוח מובטח נמוך, המבטיח קצבה גבוהה יחסית, ייתכן ולא יהיה כדאי לנייד את כספיו אפילו אם מציעים לו דמי ניהול נמוכים משמעותית מאלה המשולמים כעת. מי שיש להם מקדם ביטוח מובטח טוב יעשו אם ייוועצו ביועץ פנסיוני בטרם יקבלו החלטה לגבי מעבר לביטוח מנהלים, קרן פנסיה או קופת גמל אחרת. 

ליאור מור

לבדיקה והשוואה של התיק הביטוחי בין חברות הביטוח המובילות השאירו פרטים ונציג מקצועי מטעמנו יחזור אליכם בהקדם

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור בו מהווה ייעוץ מקצועי לבצע השקעות בתחום כזה או אחר.

דילוג לתוכן