חיסכון לכל ילד מפתיע: בשכבות המבוססות של האוכלוסייה תכנית חיסכון לכל ילד משיגה תשואה גבוהה יותר - Keynes - קיינס פורטל הביטוחים המוביל | המפתח שלך לעולם הביטוח

חיסכון לכל ילד מפתיע: בשכבות המבוססות של האוכלוסייה תכנית חיסכון לכל ילד משיגה תשואה גבוהה יותר

חיסכון לכל ילד

תכנית "חיסכון לכל ילד" החלה לפעול בשנת 2017, ומאז מפקידה המדינה 50 ש"ח בכל חודש לחשבון חיסכון על שמו של כל ילד בישראל. מדובר בחשבון חיסכון שממנו יוכל הילד לפדות את הסכום שהצטבר רק עם הגיעו לגיל 18, אם כי בהגיעו לגיל הרלוונטי, יוכל החוסך לבחור שלא למשוך את הכספים עד גיל 21 ואז לקבל עוד הפקדה על חשבון המדינה של 500 ₪. 

ההורים חופשיים לבחור את האפיק בו יושקעו הכספים, בין אפיקי החיסכון וההשקעה שהורים מוזמנים לבחור בהם, נוכל להזכיר אפיקים סולידיים או כלליים שמנוהלים על ידי בנקים או בתי השקעות ללא השקעה במניות או במוצרים ספקולטיביים אחרים, ערוצי השקעה אלה המאופיינים בסיכון נמוך ובדרך כלל תשואה נמוכה בהתאם; ואפיקים נועזים יותר עם שיעור גבוה יותר של השקעה במוצרים ספקולטיביים, כמו מניות, בהם התשואה לטווח ארוך עשויה להיות גבוהה יותר אבל גם הסיכון גבוה יותר בהתאם. בנוסף לבחירת אפיק ההשקעה ההורים יכולים לבחור אם להוסיף לסכום שמפקידה המדינה 50 שקלים נוספים מכיסם מדי חודש.

בשל האפשרויות שניתנו להורים, לבחור את אפיק החיסכון ולהוסיף או שלא להוסיף 50 שקלים בחודש לחיסכון, נוצר מצב בו יהיו ילדים שבחשבון החיסכון לכל ילד שלהם יצטברו כ – 20 אלף שקלים בעת שהם מגיעים לגיל בו ניתן לפדות את הכסף ויהיו ילדים שבחשבון שלהם יצטבר סכום כפול ואפילו למעלה מכך. 

הורים בעלי ממון בוחרים אפיקי השקעה נועזים יותר 

מסתבר שהורים בעלי ממון נוטים לבחור בהשקעה נועזת יותר עבור ילדיהם, הם גם יכולים בקלות רבה יותר להשלים עוד 50 שקלים מדי חודש מכיסם. כך יוצא שהסכום שיצטבר בחשבון החיסכון לכל ילד עתיד להיות גדול יותר באופן משמעותי אצל ילדים למשפחות בעלות אמצעים. כך יוצא, שכלי שמטרתו הייתה תרומה לאיזון ההזדמנויות העומדות בפני ילדים בעת שהם הופכים למבוגרים צעירים, ללא תלות ברקע הכלכלי של משפחתם, מגדיל למעשה את חוסר השוויון: ילדים ממשפחות בעלות אמצעים בהן ההורים בחרו באפיק ההשקעה בסיכון גבוה והוסיפו 50 שקלים מכיסם בכל חודש לחשבון החיסכון שלהם ימצאו עצמם עם סכום גדול פי שתיים ואף יותר מזה שיעמוד לרשות ילדים ממשפחות דלות אמצעים בהן ההורים בחרו חיסכון לכל ילד באפיק כללי או סולידי ובטוח ובמקביל גם לא הוסיפו מכיסם 50 שקלים מדי חודש לחיסכון. 

ברירת המחדל – חיסכון כללי באפיק נטול סיכונים

עם לידתו של כל ילד, מקבלים ההורים אפשרות לבחור את אפיק ההשקעה בתכנית החיסכון, שנפתחת אוטומטית לאחר הלידה. במהלך חיי החיסכון ניתן גם לנייד אותו מערוץ אחד לאחר. מי שלא בוחרים מסלול השקעה, מקבלים על עצמם את בחירת ברירת המחדל של התוכנית: חיסכון כללי בסיכון נמוך. הנתונים מראים כי רק 46% מההורים בחרו מסלול באופן אקטיבי, וכי מי שביצעו בחירה אקטיבית העדיפו מסלולים בהם הסיכון גבוה יותר אך הסיכוי לקבל תשואה אטרקטיבית גם הוא גבוה יותר.
עוד מראים הנתונים שרוב הבוחרים היו מן המעמד הסוציו אקונומי הבינוני ומעלה וכך יוצא שעבור ילדים שנהנים מיותר הזדמנויות בזכות העובדה שהם מגיעים ממשפחות בעלות אמצעים גם הסכום שיצטבר עבורם בתוכנית חיסכון לכל ילד יהיה גבוה יותר. 

זה הזמן לשקול חינוך פיננסי

העובדה שתוכנית חיסכון לכל ילד תורמת להגדלת הפערים בין ילדים ממשפחות מבוססות לילדים ממשפחות דלות אמצעים  מצביעה שוב על הצורך בחינוך פיננסי. מי שיש בידיהם כלים בסיסיים יכולים לבצע צעדים שייטיבו את מצבם מבחינה פיננסית. בכל הקשור לתוכנית חיסכון לכל ילד מכיוון שמדובר בחיסכון לטווח ארוך ועבור ילדים ניתן בהחלט לקחת סיכון ולבחור במסלול המנייתי לחיסכון. בחירה כזו, יחד עם השלמת 50 שקלים נוספים לאלה המופקדים על ידי המדינה, בכוחה למקסם את הסכום שיצטבר עבור הילד ויהפוך זמין עבורו. 

בבואנו לבחור אפיק חיסכון, מומלץ בחום לבחון את הביצועים ההיסטוריים של המסלולים השונים ולקבל בחירה מושכלת לפי הסיכוי לתשואה גבוהה לעומת רמת הסיכון לאורך חיי ההשקעה. חשוב לזכור כי ככל שההשקעה מבוצעת לטווח ארוך יותר – אפיקים ספקולטיביים מגדילים בממוצע את פערי התשואות ביחס לאפיקים כלליים, גם אם נקודתית ירידות שערים מציגים תמונה פחות מחמיאה לאפיקים הספקולטיביים ביחס לאפיקים בטוחים יותר.

אביב פרוינד

לבדיקה והשוואה של התיק הביטוחי בין חברות הביטוח המובילות השאירו פרטים ונציג מקצועי מטעמנו יחזור אליכם בהקדם

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור בו מהווה ייעוץ מקצועי לבצע השקעות בתחום כזה או אחר.

דילוג לתוכן