הייטקיסט? מחזיק בביטוח מנהלים? ב - 4 צעדים פשוטים ניתן להגדיל עבורך את החיסכון הפנסיוני משמעותית - Keynes - קיינס פורטל הביטוחים המוביל | המפתח שלך לעולם הביטוח

הייטקיסט? מחזיק בביטוח מנהלים? ב – 4 צעדים פשוטים ניתן להגדיל עבורך את החיסכון הפנסיוני משמעותית

גרף עולה

הייטקיסטים, האם אתם יודעים מה גובה הקצבה המגיעה לכם מביטוח המנהלים שלכם לאחר גיל הפרישה? מה גובה העמלות ודמי הניהול שאתם משלמים או באיזה אפיק השקעות ביטוח המנהלים שלכם? אם אתם לא מכירים את הפרטים של החיסכון הפנסיוני שלכם, חשוב שתדעו שברוב המקרים, ניתן להגדיל את איכות החיסכון וגובה הקצבה לאחר הפרישה – מבלי להגדיל את ההפקדה החודשית על ידי מיטוב תנאי החיסכון שלכם בביטוח המנהלים.

היום, בישראל, כל אזרח מחויב על פי חוק לחסוך לתקופת הפנסיה שלו. מוצרי החיסכון הפנסיוניים הם בעיקר קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים, כאשר בעבר ביטוח מנהלים נחשב למוצר היותר אקסקלוסיבי, המוצע לעובדים שכירים בכירים במקום העבודה כאשר את ההפקדות החודשיות ברובן מכסה המעסיק, בסך הכל בדומה לקרן פנסיה. על אף שגם קרן פנסיה וגם ביטוח מנהלים הם חסכונות לקראת גיל הפרישה – ביטוח מנהלים נחשב פוליסת ביטוח והוא עשוי להכיל גם פוליסת ביטוח כנגד אבדן כושר עבודה, בעוד קרן פנסיה, שגם היא מכילה רכיב של ביטוח חיים המספק שיפוי כספי לשארים במקרה של מות המבוטח, נותנת פחות דגש על הרכיב הביטוחי.

דווקא בסקטור ההייטק, הידוע בתוספות ופינוקים שמוענקים לעובדים ולטאלנטים, במיוחד משכבת ההנהלה ומהצוותים הבכירים והמנוסים יותר, שכיח לראות עובדים שהוצעה להם פוליסת ביטוח מנהלים או שהתנו את עבודתם בחיסכון ביטוח מנהלים. אבל סקרים המבוצעים על ידי גורמים שונים במשק הישראלי מעלים בבירור שוב ושוב, שהאזרח הישראלי הממוצע אינו יודע מה הקצבה העומדת לרשותו לתקופת הפנסיה. בדרך כלל אין לנו מושג כמה כבר נצבר בחיסכון הפנסיוני שלנו, כמה עמלות אנחנו משלמים ומה עשה ביטוח המנהלים שלנו ביחס למוצרי החיסכון האחרים לפנסיה. חשוב להבין, שהפרשים של עשרות אחוזים בודדים בעמלות על הצבירה או ההפקדה עשויים להתבטא בהגדלה של מאות ולפעמים אלפי שקלים בקצבה החודשית שלכם – כשתצטרכו אותה. הנה ארבע נקודות דרכן אפשר לייעל את החיסכון הפנסיוני בביטוח מנהלים לעובדי הייטק – מבלי להגדיל את ההפקדה החודשית.

#1 – בדקתם את גובה העמלות שאתם משלמים?

במוצרי חיסכון לעת הפרישה נהוג לגבות שתי עמלות שונות מכל חוסך: אחת היא עבור הצבירה, כלומר הכספים שכבר קיימים בחשבון – בישראל העמלה המרבית המותרת בביטוח מנהלים על הצבירה עומדת על 1.05%; השנייה היא עמלה עבור ההפקדות החודשיות, והגובה המרבי המותר לגבייה בביטוח מנהלים בעמלה זו הוא עד 4%. חשוב להבין, כי עלות דמי הניהול לשנה בביטוח מנהלים עשויה להגיע ל – 3,000 ₪: בדוגמה לחישוב עלות דמי הניהול בלבד עבור ביטוח מנהלים לעובד שכיר בן 35, שהצבירה שלו היא 100,000 ₪ וההפקדה החודשית 1,500 ₪, עלות דמי הניהול לחמש שנים נעו בין כ – 7,500 ₪ לכ – 11,700 ₪. אם כן, את ההפרשים בתשלום דמי הניהול אתם יכולים לחסוך בקלות, על ידי משא ומתן עם מנהל הביטוח שלכם או על ידי ניוד ביטוח המנהלים לערוץ חסכוני יותר.

#2 – באיזה אפיק אתם חוסכים את הכספים שלכם?

כמו במוצרי חיסכון אחרים, גם ביטוח מנהלים מתנהל במסלולי השקעה שונים, חלקם מושקעים באפיקים יותר סולידיים (כמו אג”ל), וחלקם מנייתיים יותר. כלל אצבע מקובל בשוק מוצרי ההשקעה ככלל ובביטוח מנהלים בפרט, יקבע כי ככל שתקופת החיסכון היא ארוכה יותר, רווחי יותר להשקיע בערוצים מניתיים. ביחד עם זאת, חשוב לדעת מה הביצועים של ביטוח המנהלים שלכם בחמש השנים האחרונות ואם הם מתאימים לממוצע התשואות בשוק. אם התשואות שביטוח המנהלים שלכם משיג נמוכות יחסית, כדאי לחשוב על ניוד ביטוח המנהלים שלכם לבית השקעות או למסלול רווחי יותר.

#3 – כמה אתם משלמים על הרכיבים הביטוחיים?

כאמור, ביטוח מנהלים כמו קרן פנסיה וקופת גמל מכילים רכיבים ביטוחיים, כמו למשל ביטוח שארים למקרה מות המבוטח. לפעמים, למשל במקרה של רווקים ללא ילדים, ניתן להפחית או לבטל את התשלומים עבור הרכיב הביטוחי עד שהנושא יהיה רלוונטי. בהפניית שיעור גבוה יותר של ההפקדות לטובת החיסכון הפנסיוני – תחסכו סכומי כסף ניכרים על הוצאה שהיא ממילא לא רלוונטית לכם.

#4 – נצלו את הטבות המס ואל תמשכו כספים מביטוח המנהלים שלכם

מומלץ לחשוב היטב לפני שאתם מושכים כספים מביטוח המנהלים, כולל פיצויי פיטורים. הסיבה היא ההטבות המשמעותיות שתהנו מהן במקרה של משיכת הכספים לאחר גיל הפרישה, ואפשרויות מימון רבות אחרות שריאלית, יעלו לכם פחות.

בשורה התחתונה, יש הרבה מה לעשות אפילו מבלי להגדיל את ההפקדות לביטוח המנהלים שלכם, על מנת להשיג קצבה חודשית גבוהה יותר לשנים שבהן תוכלו לאפשר לעצמכם לא לעבוד ולנהל שיגרת חיים שלווה ללא מטלות. היוועצו בגורמים מקצועיים שיעזרו למטב את החיסכון הפנסיוני שלכם: ביטוח מנהלים, קופת גמל או קרן פנסיה, על מנת להרוויח לחיסכון העתידי שלכם עשרות או אף מאות אלפי שקלים.

לבדיקה והשוואה של התיק הביטוחי בין חברות הביטוח המובילות השאירו פרטים ונציג מקצועי מטעמנו יחזור אליכם בהקדם

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.

דילוג לתוכן